央行的公开市场业务一级交易商考评指标体系主要包括7个维度，具体分为传导货币政策、发挥市场稳定器作用、市场活跃度及影响力、依法合规稳健经营、流动性管理能力、操作实务、配合操作室有关工作等。

如此来看，入选该名单对于任何一家银行来说，不仅是对业务能力的认可，更是一种市场地位的体现。而青岛银行此次被青岛农商银行取代，无疑暴露了其在市场竞争中的不足。

尽管青岛银行做出了解释，称“在2023年青岛银行进行资产负债结构调整，加大对实体经济的支持力度，并减少了同业业务，进而致使货币市场的交易量及活跃度较往年稍有减少，但这对青岛银行的相关业务并不会产生影响。”

不过，这样的解释似乎难以平息市场的疑虑。毕竟，从现实情况来看，青岛银行在资产规模和净利润上已被齐鲁银行超越，其曾经的“山东第一城商行”称号也已旁落。

2024年一季报显示，青岛银行的资产规模为6230.71亿元；同期，齐鲁银行的资产规模达到6248.47亿元，成为山东省内资产规模最大的城商行。

在净利润方面，2024年一季度，青岛银行实现归母净利润10.81亿元，而齐鲁银行、青岛农商行则分别实现归母净利润10.81亿、10.94亿元，被青岛农商行反超。

更深一层来看，丧失央行一级交易商资格，一方面可能会直接影响到市场对青岛银行的信任度。因为在金融行业，信任是银行与客户、投资者之间最为重要的纽带，一旦受损，恢复起来将十分困难。

另一方面，作为一级交易商，可以直接参与央行的公开市场业务操作，享受政策优惠和市场信息优势。失去这一资格可能影响青岛银行的业务拓展和市场竞争力。

更值得关注的是，青岛银行近年来收到的罚单数量较多，显示出监管机构对其业务合规性的严格要求。丧失一级交易商资格可能会使青岛银行面临更大的监管压力。

违规事件频发

近年来，青岛银行在合规经营方面频繁亮起红灯，引起了监管部门和市场的关注。

仅在2024年第一季度，青岛银行的罚单数量已居上市城商行首位，涉及信贷管理等多项违规。

其中，青岛银行及其分支机构因监管标准化（EAST）数据错报漏报、向资本金不足的企业发放固定资产贷款、个人经营性贷款“三查”不严导致贷款资金被挪用、信用卡中心违规经营、向不符合借款条件的人员发放贷款、贷后管理不到位等原因，收到5张罚单，处罚金额合计215万元。此外，青岛银行即墨支行行长、零售金融总监等多人因相关违规行为被警告处罚。

再往前看，2023年6月青岛银行因向小微企业收取银行承兑汇票敞口承诺费、互联网贷款信息披露不规范、夸大营销等违规行为被罚款52万元。

2023年1月因贷款资金被挪用、保理业务管理严重不尽职、理财产品相互交易调节收益等多项违规被罚款605万元；同年3月又因员工对理财产品相互交易调节收益等违规。

青岛银行违规问题频发的深层原因值得探究。首先，可能是管理层对于合规文化的重视不够，导致全行上下对风险管控的意识淡薄。其次，内部审计与监督机制或许存在缺陷，未能及时发现并纠正违规行为。再者，业绩压力可能也是导致违规问题的一个因素，为了追求短期业绩，部分业务操作忽视了合规要求。

目前来看，青岛银行因违规行为频收罚单可能对其多项业务产生一定影响。在信贷业务方面，可能会使银行在信贷审批环节更加严格，对客户资质的审核加强，从而在一定程度上影响信贷业务的拓展速度。

信用卡中心的违规经营问题，可能会导致其在信用卡业务的推广、风控等方面做出调整，影响信用卡业务的发展。此外，监管标准化(EAST)数据错报漏报等违规，也会使银行投入更多资源进行整改和完善。

这些违规行为不仅反映出青岛银行在合规管理方面存在明显短板，也可能会对其稳健发展能力产生负面影响。

由中国银行业协会发布的2023年度商业银行稳健发展能力“陀螺”（GYROSCOPE）评价结果显示，青岛银行在城商行综合评价榜单中排名第19位，比2022年下滑了9名。

2023年“陀螺”评价结果显示，青岛银行风险管控能力、服务能力及体系智能化能力这三项得分的下降显著。其中，风险管控能力由87.35降至85.56，服务能力由76.22降至73.46，体系智能化能力由85.43降至80.88。

银行业作为国民经济的重要组成部分，其稳健运行对经济的健康发展至关重要。因此，加强合规管理，提升风险管控能力，是青岛银行亟需解决的问题。

多项经营指标埋雷

从经营业绩来看，去年及今年一季度，青岛银行均表现较为亮眼。2023年实现营业收入124.72亿元，同比增长7.11％，实现归母净利润35.49亿元，同比增长15.11％。2024年一季度，营业收入约36.88亿元，同比增长19.39%；归属于母公司股东的净利润约10.81亿元，同比增长18.74%。

在金融行业竞争激烈的当下，银行的稳健经营至关重要。然而，青岛银行的其它多项经营数据却暗藏隐忧。

青岛银行的房地产贷款不良率在2023年大幅上升。2023年年报显示，该行投向房地产的贷款为226.46亿元，产生不良贷款金额5.22亿元，不良贷款率从2022年的0.1%大幅上升至2.3%，增加了2.2个百分点。

这一变化反映了青岛银行在房地产贷款领域面临较大的信用风险。特别是在当前房地产市场调整的大背景下，高不良率可能进一步侵蚀银行的利润空间和资产质量。

资本充足率是衡量银行抵御风险能力的重要指标。青岛银行2023年末的核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别为8.42%、10.1%、12.79%，相比前一年分别下降了0.33%、0.59%、0.77%。

相较而言，2023年我国商业银行核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别为10.54%、12.12%、15.06%。这一下滑趋势表明青岛银行的资本缓冲能力减弱，未来可能面临资本补充的压力。

青岛银行的贷款派生存款能力较弱，这从其对公贷款与对公存款的增速不匹配中可见一斑。截至2024年一季度末，该行的公司贷款规模较年初增加了7.72%，而对公存款余额较年初减少了2.01%。

纵观过去五年的数据，这种情况一直在持续。2019年-2023年，青岛银行的对公存款规模增速依次为2.91%、-2.11%、10.6%、-4.56%、1.86%;而对公贷款的增速则分别为2.91%、2.29%、7.96%、15.57%、16.41%。这种存款增长滞后于贷款增长的情况，可能会影响其资金的稳定性和流动性管理。

从电子渠道累计交易额出现下降来看，青岛银行在数字化转型和和客户服务方面的表现也不尽如人意。2023年，青岛银行手机银行累计交易金额为4375.31亿元，较上年同期增长8.69%；个人网上银行累计交易金额为1778.27亿元，较上年同期减少5.19%，二者合计为6153.58亿元。

对比2021年财报，青岛银行手机银行累计交易金额为4260.01 亿元，个人网上银行交易金额为2311.22亿元，合计为6571.23亿元，高于2023年的二者之和。这意味着青岛银行在电子渠道的竞争力有待提升，未来需要加大科技创新力度，优化客户体验。

从昔日的辉煌到今日的多事之秋，背后折青岛银行在追求规模扩张与质量平衡的失衡。青岛银行如何稳舵、加强内控、重建市场信任，成为摆在眼前的紧迫问题。