近期，联名信用卡"瘦身潮"不断加速。
7月以来，包括中信银行、农业银行、交通银行、邮储银行等多家大行在内的银行均已经宣布停止旗下多款联名信用卡的发行，原因多为“市场情况（变化）”、“业务调整”等。
信用卡“批量消失”
01
7月1日
邮储银行官网发文称，2024年9月24日起，该行将停止“河南牧原联名卡”信用卡的新卡发行工作。
02
7月10日
农业银行信用卡中心公告称，2024年8月23日起，该行将停发27款信用卡产品，其中包括天鹅到家劳动者版联名信用卡、快狗打车劳动者版联名信用卡、海航联名卡(VISA白金卡)等多款联名信用卡。
03
7月12日
交通银行太平洋信用卡中心公告，王者荣耀职业联赛主题信用卡系列产品之王者荣耀KPL之梦泪韩信卡、王者荣耀KPL之清清李信卡、王者荣耀KPL之一诺虞姬卡、王者荣耀KPL之无畏裴擒虎卡和王者荣耀KPL之九尾上官婉儿卡卡面将于2024年8月31日起停止发行。
值得关注的是，中信银卡已停发十余款联名信用卡。
7月15日，中信银行官网发文称，自2024年9月1日0时起，将不再接受任何渠道的中信银行锦江WeHotel联名信用卡申请业务。中信银行锦江WeHotel联名信用卡停发后，原中信银行锦江WeHotel联名信用卡持卡人因挂失、升级或降级、到期等事项需补卡、换卡或续卡的，将换发中信银行标准信用卡。换发后的卡片有效期以换发后的新卡有效期为准。换发卡片后原卡片权益终止，持卡人将按照新卡片标准享受权益及服务。
对于停发后的积分规则调整，中信银行信用卡中心介绍，自2025年1月1日0时起，原锦江联名卡将取消原“消费累计锦江积分”功能，调整为“消费累计中信银行信用卡积分”，并适用《中信银行积分计划细则与条款》（详见附件，均以最新版本为准）。2025年1月1日前已累计的锦江积分可继续正常使用。
此前，中信银行也宣布将在8月31日起停止发行“中信银行小米联名信用卡黑科技版”，原该卡持卡人挂失补卡、换卡、到期续卡将换发该行中信银行小米联名信用卡探索版。
停发原因几何？
什么是联名信用卡
联名信用卡是由信用卡发卡机构与另一个品牌、公司或组织合作发行，可以提供与合作方相关的特定优惠或奖励，比如积分奖励、里程累积、购物折扣等，常见的有航空公司联名卡、电商联名卡、酒店联名卡。
对于前述联名卡停发的原因，多家银行在公告中提到“因业务调整”“信用卡产品策略调整”“合约到期”等表述。
苏商银行研究院高级研究员杜娟
联名信用卡存在联合合作期限的限制，合作期满不续也会停发，而双方是否再合作，则可能是从获客效果、收益情况、品牌效应等方面原因出发。
从成本收益的角度出发，信用卡收益主要来源于利息和手续费(分期、取现、刷卡等形成)，而成本则是获客成本、运营成本、权益成本、风险成本、资金占用成本等。目前信用卡市场进入存量竞争，还有花呗、白条等“类信用卡”产品的竞争，导致获客成本、运营成本、权益成本等上升，再加上信用卡收益端下行，一些银行发现某款信用卡收益甚至为负，则会出现停发的现象。
信用卡监管日益严格，如要求银行加强睡眠信用卡动态监测，“对于连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡量的比例，在任何时点均不得超过20%，超过该比例的银行不得新增发卡”。
巨丰投顾投资顾问总监郭一鸣
停发部分信用卡和联名信用卡，既有市场环境的因素也有银行业务调整的需求。
一方面，市场竞争越来越激烈，在各种成本不断增加的基础上，本着控成本的目的，银行发行信用卡从激进逐步走向慎重；
另一方面，随着信用卡以及联名信用卡的多发以及监管的加强，风险也逐步升级，为了适当控制风险，银行或考虑停发部分信用卡；
除此之外，随着信用卡人均使用量的下降，银行也或考虑自身业务的调整。
此外，也有专家表示，目前的现状并不意味着未来联名卡就完全“不香”了。有的银行信用卡机构有一定策略，一方面停发活跃度较低的卡，另一方面还在不断尝试推出新联名卡，通过切换热点和推陈出新圈选更多客户。
信用卡进入存量竞争时代
联名信用卡批量停发背后，信用卡已进入存量竞争时代。
从政策层面来看，原中国银保监会与中国人民银行2022年7月发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（下称信用卡新规）已结束2年的过渡期，于今年7月1日全面实施。
而依据信用卡新规，银行不得直接或者间接以发卡数量等作为单一或者主要考核指标，对单一客户设置本机构发卡数量上限，连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%。
信用卡新规明确银行要改变以往追求数量的粗放发展模式，控制长期睡眠卡的发行。
近一年“睡眠信用卡”也成为各家银行发力整治的重点。2023年中国银行、平安银行、恒丰银行、北京农商行等多家银行发布通知，对客户名下近18个月及以上无主动交易的信用卡进行限制处理。
设限增量信用卡、清理存量信用卡等管理举措下，信用卡市场的增速开始逐渐放缓。
据央行公布的《2024年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截至2024年一季度末，信用卡和借贷合一卡共有7.60亿张，环比下降0.85%。截至2023年末，信用卡和借贷合一卡7.67亿张，同比下降3.89%。
从多家银行年报来看，信用卡发卡量也有所下滑。工行年报披露，2023年末，银行卡发卡量12.30 亿张，其中信用卡1.53 亿张。对比上一年借记卡10.54亿张、信用卡1.65亿张的数据来看，可知道工行去年的信用卡数量出现显著减少。据招商银行年报披露，截至报告期末，该行信用卡流通卡9,711.81万张，较上年末下降5.44%，流通户6,974.04万户，较上年末下降0.37%。此外，平安银行年报也披露，2023年信用卡新增发卡量137.54万张，较2022年减少69.47万张。
招联首席研究员董希淼对此表示，当前商业银行信用卡业务已从“跑马圈地”进入存量竞争阶段，发卡量增速放缓是一个自然的周期性现象。同时，商业银行信用卡总量减少受监管加强信用卡业务发展规范等因素的影响，当前商业银行信用卡业务进入到精细化管理的阶段。
另外，也有业内人士指出，针对当前信用卡市场规模增长放缓的情况，商业银行需更加注重业务质量而非数量，深耕优质存量客户，通过精细化运营和数字化转型提升用户体验，同时加强风险管理，以应对信用卡风险增高。
END
综合整理 | 陈娟
值班编辑 | 陈娟
值班主编| 赵伟莉
