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作者 | 冯紫彤
“三年内瞄准进入股份制银行前二的目标不动摇。”在2021年3月举办的中信银行2020年业绩发布会上，时任中信银行行长的方合英提出了2021年-2023年的业绩目标。
如今，三年发展规划已然收官。中信银行成绩如何？未来之路怎么走？
3月22日中午，中信银行举办了2023年业绩发布会，董事长方合英与管理层就业绩表现、零售资产质量等市场关切的问题回答了分析师和媒体提问。
数据显示，2023年，中信银行实现营业收入2058.96亿元，比上年下降2.60%；实现归属于股东的净利润670.16亿元，比上年增长7.91%，净利润三年复合增速达两位数。
截至2023年末，中信银行总资产突破9万亿元，存、贷款规模双双跨过5万亿元大关；不良贷款余额648亿元、不良贷款率1.18%,连续三年保持量、率双降。
“经过三年努力，我们已经从发展修复期走过能力的构建期，进入了稳定发展期。”在业绩会上，方合英对于过去三年的成果评价道。
此外，业绩会上，中信银行还透露，自年初以来的信贷投放态势很好，一季度“开门红”信贷投放已经提前完成。
展望未来三年，中信银行在年报中提出，要全面建设有担当、有价值、有特色、有温度的“四有”银行、跨入世界一流银行竞争前列。
谈息差；净息差变动值跑赢大市3BPs，2024年努力少降
“全面跑赢大市。”业绩会上，方合英对中信银行2023年度的整体表现这样评价。
作为银行最重要、占比最大的收入来源，近年来，净息差承压下银行利息净收入的波动颇受市场关注。
2023年，中信银行实现利息净收入1435.39亿元，比上年减少71.08亿元，下降 4.72%；净息差为 1.78%，比上年下降 0.19 个百分点；净利差为1.75%，比上年下降0.17个百分点。
虽然仍难摆脱收窄，但业绩会上，中信银行董秘张青披露，中信银行净息差年末绝对值优于商业银行均值9BPs，净息差变动值跑赢大市3BPs。
如何实现？
业绩会上，中信银行行长刘成表示，2023 年中信银行活期存款占比上升，高成本存款下降。在 2022至2023 年，存款成本率累计下降了 4BPs，2024 年年初，存款成本率比上年继续实现较大降幅。
展望2024年“稳息差”思路，方合英表示，中信银行连续四年把稳息差作为第一经营主题，“但稳息差不是说稳定不降，是努力少降”。
谈零售：将继续零售第一战略，对零售资产质量优于同业有信心
纵览2023年业绩，在“零售第一战略”的引领下，中信银行在零售端表现着实亮眼。
数据显示，2023年，中信银行零售银行业务实现营业净收入835.61亿元，较上年增长1.47%，占中信银行营业净收入的 43.71%、占比进一步提高。
截至2023年末，中信银行零售管理资产规模突破4万亿、达4.24万亿元，较上年末增长 8.32%；私行管理资产站上万亿台阶，实现历史性进阶，私人银行客户达 7.40 万户、较上年末增长 10.64%。
业绩会上，中信银行副行长吕天贵评价零售业务有三大成绩：盈利能力增强、市场竞争力在提升、五主（主结算、主投资、主融资、主服务、主活动）关系更加紧密。
据吕天贵披露，2023年，中信银行在可比口径下，零售个人管理资产AUM和个人信贷总量和增量都均位于同业前二，信用卡的利息收益率也在同业领先。
在2024-2026年的新三年战略规划期，“打造领先的财富管理银行”被列为一大目标。
但当前，中信银行零售领域同样面临着挑战——信用卡不良贷款率高升。
截至2023年末，中信银行信用卡不良贷款余额131.98亿元，较上年末增加26.78亿元；不良率2.53%，较上年末上升0.47个百分点。
对此，中信银行副行长、风险总监胡罡表示，“优于同业均值”。
“这几年我们在个贷和信用卡的风险体系上面做了一些改革”，胡罡解释道，同时，中信银行也在客户的选择和贷后管理方面提出了更高的要求，“因此我认为中信银行零售整体的资产质量，至少达到同业比较好的水平，这一点我们还是比较有信心的”。
谈不良贷款：房地产风险暴露的高峰期已经过去
在多年来的一手抓“控新”、一手抓“清旧”下，中信银行不良历史包袱已逐渐卸下。
2020年-2023年末，中信银行不良贷款率分别为1.64%、1.39%、1.27%和1.18%；拨备覆盖率分别为171.68%、180.17%、201.19%和207.59%。
具体来看，截至2023年末， 中信银行公司不良贷款余额较上年末减少 64.50亿元，不良贷款率较上年末下降 0.35 个百分点；个人不良贷款余额较上年末增加59.34 亿元，不良贷款率较上年末上升 0.18 个百分点。
据披露，截至2023年末，中信银行个人住房按揭贷款余额9711.71亿元，较上年末增加270.83 亿元；个人住房贷款不良率 0.50%，较上年末上升0.08个百分点。
对此，中信银行表示，受房地产销售低迷、经济增长放缓等因素影响，个人住房贷款不良率较上年末有所上升；但个人住房贷款加权平均抵押率维持在 39%左右水平，抵押物充足且稳中向好，整体风险可控。
公司贷款方面，数据显示，截至2023末，中信银行公司不良贷款主要集中在制造业、房地产业、批发和零售业三个行业，不良贷款余额占公司不良贷款总额的 58.07%；其中房地产业不良贷款率继续呈现好转趋势，为2.59%、比年初下降了0.49个百分点。
对于房地产领域风险，胡罡表示，中信银行对于房地产贷款的结构调整进行得非常早，从2019年便着手压降。“从2018年到现在为止，（房地产业贷款占比）下降了7个百分点”。
客户方面，中信银行也早在2019年便对集中度比较高的房地产客户进行了授信压缩，“我们压缩了将近80%以上，提早了两年半的时间”。
对于当前房地产行业风险，胡罡认为，“正在逐步出清的过程中。什么时候真正的企稳，要看销售的情况。”
“对于白名单项目，我们将坚持市场化和法治化的原则，纳入全行绿色审批通道。同时执行优选区域、优选结构的策略，对于好的区域、好的客户、好的产品，我们支持坚决支持”，胡罡表示。
