取现超过多少元需要提前预约？

A

多地银行工作人员表示，超过5万元的现金取款需提前预约。也有银行是超过20万元才需要预约。有银行客户经理表示，预约主要是为了提前准备现金。

上海地区农业银行某支行工作人员表示，取现5万元以上需要提前预约；上海银行工作人员表示，若取现15万元，需提前一天11点钟之前致电相应取现网点预约。此外，北京地区招商银行某客户经理表示，取现超20万元，才需要提前预约。

深圳福田银座村镇银行工作人员表示，“现在对大额取现要求十分严格，都需要审批，主要是防洗钱。取现超过5万元，储户需要先找客户经理提交申请，上级领导同意后才能取现。现在对取现要求很严格。”

Q

预约后，多久后才可以去网点取现？

A

多数银行网点工作人员表示，预约成功后，第二个工作日便可取现。不过，记者实探发现，部分网点也能实现当天大额取现。例如，6月18日，当记者提出取现15万元的需求后，部分银行网点工作人员查询网点库存现金后表示，当天下午便可直接取现。

Q

大额取现需要携带什么材料？

A

预约后，携带本人身份证、银行卡片便可。另外，需配合银行网点工作人员对取款用途、取款频次等信息的核实和查询即可。

Q

是否可以代人进行大额取现？

A

可以。携带代领人和本人的身份证、银行卡即可，同时要知悉银行卡密码、配合网点工作人员核实相关信息。

Q

调用银行卡资金都这么麻烦吗？

A

不，只是大额取现有这些要求。多数银行工作人员表示，若不需要现金的话，临时又有大额资金需求，可以直接在手机银行上将定期转为活期，通过转账实现资金的取用。

Q

大额现金取款为何需要预约？

A

业内人士表示，商业银行大额取现需预约已实行多年，在公众对现金需求总量下降及结构多样化的趋势下，规范大额取现预约，可以更好地满足公众需求，并有效降低社会成本。

Q

近期，银行其他取款业务是否有收紧？是何原因？

A

除了大额取款需要前往营业网点办理、提前预约外，6月以来，多家银行还宣布暂停了无卡取款业务。例如交通银行、中信银行、农业银行等多家银行发布公告宣布暂停无卡存取款业务，包括掌银无卡取款服务、关闭ATM二维码存款等。

近年来，我国电信网络诈骗频发，现金是最常见的洗钱通道。不少银行在公告中表示，暂停无卡取款业务是基于优化金融服务、风险管理、成本、效率等方面的考量。

今年5月，央行行长潘功胜作关于《中华人民共和国反洗钱法（修订草案）》的说明，自2007年1月起施行的反洗钱法将迎来首次重大修改。在修订草案中，“风险为本”的监管理念得到贯彻，其中明确开展洗钱风险评估、要求金融机构不得采取与洗钱风险状况不匹配的风险管理措施、应基于风险开展客户尽职调查并采取相应措施等。

近日，吉林银行储户取款2万元需在派出所报备审核的新闻引发网络关注，该储户表示，因另一银行存款利息较高，其母亲想将吉林银行的钱转入到另一家银行，总金额不到10万元。最终，他们等了很久，派出所审核后，才在银行窗口成功转账。据媒体报道，6月12日，该银行支行工作人员确认，据辖区派出所要求，取款2万元以上，需支行工作人员向派出所报备，派出所对客户账户核实后，便可取款。吉林银行对此事回复是“为了防范电信诈骗”。

储户取现与百姓生活密切相关，那么近期深圳银行业对储户取现管理是怎样的呢？

据南都·湾财社6月13日报道，记者走访部分深圳银行网点了解储户取现要求，发现储户取款2万元以下，可通过ATM机取款；取款2万-5万元之间，可直接到柜台提取；但5万元以上取款需提前跟网点预约，较大额度取款则需证明实际用途。但光大银行规定2万元以上取款需要预约，深圳农商行规定10万元以上取款需提前预约。若储户取款超过20万元，杭州银行要求提供用途证明，建设银行需在手机APP上进行取款预约和审核。

避免影响储户取款

网点大额取款需预约

北京银行、兴业银行、光大银行在深圳的银行网点工作人员均表示，规定取款5万元以上要提前一天预约，是避免客户临时来网点取款，而柜台出现现金不足情况，导致影响储户取款。储户在预约时留下个人信息，即可在指定时间取款。邮储银行深圳某网点负责人表示，若是邮储银行的储户，需在15点前预约次日取钱时间。

建设银行深圳分行有关负责人接受记者采访时谈到，以一线银行工作人员亲身工作经历为例，大多数网点作出5万元取款需提前一天预约规定，是为了避免储户取款当日出现网点取款过多，导致网点储备现金不足的情况，故大多数网点会依据实际工作情况作出有关规定。

深圳农商行某网点工作人员介绍，对于取款10万元以上的储户，银行会了解储户近期是否有大额转账记录或者评估其近期交易行为，再决定取款结果，但通常都会满足客户要求。

对于建行取款20万元以上需经手机银行预约规定，建行深圳分行有关负责人告诉记者，引导客户通过建行线上渠道办理大额现金取款预约，一般不需要提供纸质的辅助材料，由客户申报用途，银行评估取款用途是否合理后，再办理取款业务，过程高效便捷。

银行人士在接受采访时表示，在资料审核环节，对于大额现金存款或取款数额特别巨大、或有理由怀疑有异常情况的，银行业金融机构可视情况要求客户签署真实性承诺。

一直以来，规范大额现金使用，遏制利用大额现金进行违法犯罪都是监管关注的重点。据北京商报2023年的一篇报道，央行于2020年7月1日起在河北省、10月1日起在浙江省和深圳市试点开展大额现金管理工作。根据设定，河北省、浙江省和深圳市试点对公账户管理起点为50万元，对私账户管理起点分别为10万元、30万元、20万元。从调查结果看来，相较存款业务，各家银行在大额资金取现方面的规定往往更加严格，通常都会要求用户提前一个工作日进行预约。国有大行、地方性银行亦是如此。

事实上，针对大额存取，监管曾发布过相关规定。2022年1月底，央行等三部门联合印发了《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（以下简称《办法》），对于大额现金存取、转账等进行了一定限制。文中提到，商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、村镇银行等金融机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的，应当识别并核实客户身份，了解并登记资金的来源或者用途。不过，在实施前夕该《办法》因技术原因暂缓施行。

谈及为何设定5万元存取门槛？有银行业人士告诉北京商报记者，之所以设定5万元存取门槛，可能与目前国内移动支付转账发达，人们所持有的现金交易数量下降有关，对于多数人来说，存取5万元现金不是个小数目；至少从银行日常现金存取金额超过5万元占比很小。

银行反诈“误伤”客户近年来时有发生

值得关注的是，近几年，银行卡被冻结、转账限额调低等类似事件大量出现，时常成为网络吐槽的热点。

事实上，银行已经成为反洗钱、反诈骗的“前沿阵地”，不少银行均有冻结卡内资金、降低转账限额等方面举措。

据界面新闻报道，上海的苏先生就有类似遭遇，5月末，他在没有得到事先通知的情况下，工资卡每日转账限额被下调到500元。苏先生打电话给网点，工作人员解释说，这是支行的行为，为了保证卡内的资金安全和反诈骗。如果想要恢复额度只能到营业网点去办理。

“之前也有其他银行卡有类似情况，但多数都是使用较少的银行卡，工资卡日常使用比较频繁，而且马上就要还房贷了，不能理解银行在客户不知情的情况下限制工资卡额度，如果急用钱的时候该怎么办？”苏先生非常不理解。

而北京的王女士也遇到类似情况，她在需要归还消费贷时才发现，银行账户转账限额被调低了，只能单笔转账5000元，且每日限额2万元。“卡里有钱却转不出去，贷款差点逾期。”

今年5月初，《中华人民共和国反洗钱法（修订草案）》向社会公开征求意见。这是自2007年1月起施行的反洗钱法将迎来首次重大修改。修订草案中明确全面贯彻了“风险为本”的监管理念，要求各反洗钱主体积极采取预防性的反洗钱风险管理措施，比如建立健全反洗钱内部控制制度、客户身份识别制度、开展客户尽职调查、掌握客户受益所有人信息、完善客户身份资料和交易记录保存制度、大额交易和可疑交易报告制度、反洗钱特别预防措施等。

业内人士表示，尽管相关业务调整可能会给部分用户带来不便，但金融业务的严监管仍会是大势所趋，特别是电信诈骗高发区，相关规定会相比其他地区更加严格。

专家：银行承受巨大反诈压力但内部管理和消保工作也有不足

银行应该如何在反诈和便利性之间达到平衡？为此，每经记者采访了复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼。

董希淼表示，商业银行的确承受落实公安部门和金融管理部门反电信网络诈骗工作的巨大压力。但银行本身的内部管理和消费者权益保护工作还存在一些不足和问题，不同银行做法差异很大，个别银行忽视客户体验，片面强调落实反电信网络诈骗工作，采取过于严苛的账户管理措施，部分措施简单粗暴，给客户带来诸多不便，对较多客户造成“误伤”。

他进一步指出，银行等金融机构应以法律法规和相关制度为依据，不能超过法律法规对客户提出额外、无理的要求，不得将公安部门备案、审核作为开立账户、支取现金的前提。同时，银行应提高工作精准度，充分运用技术手段，优化模型，精准排查，尽量降低“误伤”的比例。如果发生“误伤”，应采取更人性化的救济措施。如优化工作流程，以线上和线下结合的方式，便利用户办理解除限制手续。

董希淼表示：“公安机关也应优化工作理念和机制，保护好公民合法权益。公安机关不应超出法律规定干涉银行正常业务办理，对账户取现、限额、冻结等行为应更加审慎。建议将冻结账户的权限上收到省级公安机关，并建立监督机制。切勿以‘我是为你好’为由，随意给公民打电话或约谈，更不能随意限制、冻结普通公民账户，对错误限制、冻结情况应进行赔偿。同时，合理简化解冻手续。”

综合中国证券报、每日经济新闻等

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