近日，数字人民币App1.2版本全新亮相。用户打开App后会发现首页焕然一新，主要功能布局和交互方式有所调整。多钱包用户的管理体验也得到了优化，数字人民币硬钱包的注销功能进一步完善。

自2022年1月在应用市场上架以来，数字人民币App共推出了45个版本。背后是数字人民币建设者和运营者持续打造符合“人民性”原则的产品体系，落地创新应用，不断提升产品服务能力。

从1.0.1到1.2.0版本，用户体验不断提升。2022年1月4日，数字人民币App首次上架，版本号为1.0.1。此后，App保持了每月一次的更新频率，推出消费红包、钱包快付、元管家等功能，还支持无网无电支付和鸿蒙系统的组件化服务。每次改版都对应着数字人民币多元化和智能化服务体系的不断完善。

本次App改版围绕功能触达与钱包管理进行深度体验优化。最显著的变化是首页布局的调整，将用户高频使用的“存银行”功能由钱包卡片背面调至正面，展示“收付钱”“转钱”“充钱包”“存银行”四项功能入口。钱包背面也升级为业务运营机构在数字人民币App内的运营阵地，用户管理钱包的操作链路进一步缩短，实现一键直达的使用体验。

不少用户初次开通数字人民币App账户时对多个银行钱包选项感到困惑。数据显示，当前平均每个数字人民币App用户拥有1.6个钱包。持有多个钱包成为用户的主动选择，这得益于数字人民币双层运营体系有效激发了参与机构活力，提供了丰富多元的差异化产品和服务。

数字人民币采用“中央银行-数字人民币业务运营机构”双层运营体系。第一层是中国人民银行，负责中心化管理和基础设施服务；第二层是数字人民币业务运营机构，负责建设本机构业务系统，向个人和单位客户兑换数字人民币，并提供产品创新和市场推广服务。例如，微信支付和支付宝与各自的关联银行组成了联合体，作为数字人民币业务运营机构加入数字人民币体系，提供兑换流通服务。用户可在使用支付宝、微信支付时选择数字人民币进行支付。

随着研发试点的深入推进，运营机构在消费红包、钱包快付、智能合约元管家产品方面提供了日渐丰富的特色化服务，也让用户账户里的钱包数逐渐增多。

数字人民币硬钱包因具备使用门槛低、可覆盖人群广、场景应用多等特点，受到境外来华游客和老年、学生人群的欢迎。目前青岛地铁、苏州地铁及公交、海南公交等已全面实现数字人民币硬钱包受理，“碰一碰”即可乘车，还支持无网无电应用。本次版本针对硬钱包注销流程进行了优化，即使硬钱包丢失或损坏，用户也可以在App中完成注销操作。

硬钱包在更广泛的民生场景应用不断取得进展。在智慧养老场景方面，机构推出与老年人日常穿戴设备、老年证等相结合的硬钱包以及可视硬钱包，为老年人群体提供安全、便捷、易用的服务。在校园场景推出与校园卡相结合的硬钱包，不仅可以在食堂等校内生活场景进行交易，还可以在校外多种场景使用。

除零售支付业务之外，数字人民币在企业支付、跨境支付等方面也有不少应用场景已落地。例如在非税缴纳、B2B支付以及供应链金融方面均已形成可复制、可推广模式。跨境业务方面，形成了以多边央行数字货币桥为代表的多边合作模式和以数字人民币系统与香港“转数快”快速支付系统的互联互通为代表的双边合作模式。这些基础设施为跨境贸易提供了合规、安全、高效的本币结算渠道。

多位业内人士呼吁，要加大对数字人民币的支持力度和法律保障，加快建立市场化激励机制，以进一步激发其发展潜力。目前，央行端数字人民币系统已具备为各项业务提供底层能力支撑的基础条件，满足跨机构互联互通、规范化标准化和风险联防联控的需要。

专家指出，作为数字经济时代央行货币，数字人民币打通了现金和支付全流程，通过加密币串、全局统一账本、标准化钱包等业务安排和智能合约等新技术，降低了机构间互通的成本，可支持从前期试点的零售支付扩展至全场景、各行业应用，同时更好地驱动银行的数字化转型。

有专家建议，应尽快把数字人民币的定位范围由M0扩展至M1甚至M2，这样才能全面拓展数字人民币的应用场景，推动其在国内外使用。目前，数字人民币仅在部分地区试点，非试点地区公众使用需求日益增加，建议有序和持续扩大试点范围，以早日推动网络效应形成。