近日，在接受媒体采访时，社科院世界社保研究中心主任郑秉文讲到：我国基本养老保险替代率下降的压力非常大，建议青年人尽早着手准备养老，而且越早越好。
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随着我国人口老龄化程度不断加深，“延迟退休”和“养老金”这两个话题，在社交媒体上成为被长期热议的社会焦点话题。正面临就业、家庭双重压力的青年群体，忽然发现养老问题也离自己如此之近，焦虑情绪在网络上逐渐蔓延。
养老焦虑年轻化，已经成为一种现实，而不仅仅是趋势。随之而来的问题是，如何解决？养老规划，说白了涉及的是“钱”的问题，本质上是家庭财富规划的一部分内容。习惯当“月光族”、习惯超前消费的年轻人，在结婚生子之后，家庭责任已经逼着他们第一次去正视家庭财富规划，也就是家庭资产配置，比如学习理财知识，改变不健康的消费习惯等。而对于自己和配偶的养老规划，此前并没有列入他们的日程，忽然而来的压力，令他们措手不及。
对于养老，年轻人心里可能有很多小问号：专家建议尽早着手准备养老，那么应该从多大年龄开始准备？“越早越好”，是早到什么时候？在上有老、下有小的生活压力下，又如何去规划，怎样才能保证规划的可行性呢？
私人财富管理师张民老师，帮我们解答了这些问题。
张民老师告诉我们，储备养老金的最佳时期在35～45岁。而在家庭资产配置中，分账户管理、专款专用是重要的配置原则。对于需要做长期规划的养老金来说，有计划地专项储蓄更为重要。
注意关键点——“有计划地专项储蓄”，在养老金规划中，一定要积存一部分底层资产。但对35～45岁的青年群体来说，这可能是一个不小的难题，因为在这个年龄阶段，很多人对“存钱”还有一定的认知误区。
一、青年人存不下养老金的原因
张民老师总结了四个典型的认知误区：
第一个误区是，不着急做养老金储备。有人认为三四十岁离养老还很远。实际情况是，随着我国人均寿命的增长，很多城市的人均寿命已超过80岁，这意味着三四十岁的人能够工作的时间可能只剩下二三十年，却要面对也许长达二三十年的养老生活。养老时间的延长，导致人们如果不早做养老金储备，就可能出现储备资金不足的情况。
第二个误区是，忽略了养老问题。三四十岁正是生活开支增加，消费需求旺盛的阶段。抚养孩子的开支是不能减少的，同时，年迈的父母随时可能产生大额的医疗费用。很多人感叹“挣多少钱都不够花”，不知不觉地就忽略了自己的养老问题。
第三个误区是，冲动消费。“包”治百病、“表”面有光，还有各种“喜提”，都让人们把“想要”理所当然地变成了“一定要”。
第四个误区是，过分期望通过投资股票、基金等 “赚大钱”。对于并不从事投资行业的人而言，既无法在投资上投入大量时间，又缺乏专业性，想靠小道消息、运气赚大钱，是很难的。
正因为以上四个误区，很多人存不下养老金。
二、解决办法：规划底层资产，借助年金保险做好养老金积存
积存底层资产最好的方式之一，就是购买年金保险。在养老金积存的过程中，年金保险起到的主要作用包括以下三点：
（1）年金保险改变了我们的消费顺位。存钱过程中我们会遇到的一个大问题是无规划支出，因为我们的消费顺位是“先消费，后储蓄”，即消费以后，剩下多少钱存多少钱。但如果我们购买了年金保险，则每年交费日期前，我们必须把钱存够。这样一来，我们的消费顺位就变成了“先储蓄，后消费”，实现了先做重要的、该做的事，再做想做的事。
（2）年金保险能帮我们存钱。如果我们没有在保险合同规定期限内交纳保费，会导致保单失效；如果我们在交费期内退保，会导致本金损失。害怕损失的心理，让我们能够用年金保险存下钱。
（3）年金保险可以与风险投资长短搭配、动静结合。我们在做资产配置时，不应把所有的资产都放在风险较大的投资产品中，而应将一部分资产放在较为安全稳健的投资产品中，作为底层资产。这部分底层资产可以为我们的基本生活提供现金流，同时也可以在市场波动时成为我们资产的稳定器。有了这部分底层资产，我们在市场波动时就能保持稳定的心态，做出冷静的判断，安心持有优质资产，获得更好的投资收益。
（以上内容出自张民老师著作《年金保险100问》）
