消费者小王最近遇到了贷款买车的问题。原本与销售商谈好满两年可以提前还款，但现在被告知需要满四年才能提前还款，因为两年的最低年限可能无法通过银行审批。

近日，上海地区多家银行正在逐步叫停“高息高返”的车贷模式，减少佣金返点、延长最低还款年限。四川、河南等地监管机构或行业自律协会也就车贷返点现象发布倡议书或自律公约。

专家指出，车贷“高息高返”是汽车市场内卷的结果。当前车贷收紧源自制度设计、监管强化和行业自律，是汽车金融反内卷的具体体现。汽车金融模式转型应遵循“有序竞争、促进消费、业务创新”的基本思路。

一直以来，贴息返利、“长贷短还”成为汽车贷款业务中常见的揽客模式，银行、汽车经销商和购车者各取所需，在获取市场份额和购车优惠中实现多赢。车贷返点是指银行以贷款利息分成作为佣金吸引汽车经销商合作，经销商则可借分成向消费者让利，为其补贴部分车款。即使贷款购车需要支付两年利息，仍然比全款购车便宜几万元。

一位银行人士透露，返点较高时可以达到利息的10%以上，如果车贷总额在10万元，消费者获得一万元的车款优惠是没问题的。不过，全国都会陆续整改这一模式。

事实上，这一模式已经迎来转变。记者走访上海地区多家汽车4S店，并从银行业务人员和汽车销售处了解到，沪上多家银行正逐步收紧车贷分期返点。一位汽车销售人员表示，以前银行给到销售和客户的分成返点约为车贷利息的11%，但目前汽车销售已几乎拿不到返点提成。此外，以往“长贷短还”模式下，消费者满两年即可无违约金提前还款，现在这一年限正逐渐延长。

据该销售人员透露，上海已有国有大行开始调整返点措施，车贷最低还款年限已陆续提高到四年，不过部分银行优质客户仍可在签合同时获得两年期的最低还款年限。当前，还有部分股份行可以做高息业务，待车贷高返点取消后，车价会有部分上调。

复旦发展研究院助理研究员石烁指出，车贷“高息高返”是汽车市场内卷的产物。当前车贷收紧源自制度设计、监管强化和行业自律，是汽车金融反内卷的具体体现。汽车金融业务的初衷是购车者以新车为抵押物向银行申请贷款，在现金不足但收入稳定的情况下，提前支取未来收入购车。银行一方面获得利息，另一方面通过车贷扩充高质量资产规模。为激励汽车经销商推销“高息”车贷，银行将利息总额的一部分作为佣金返给经销商，但经销商又需给消费者更多价格补贴，最终加剧了汽车价格战。

今年5月以来，四川、河南开封、河南信阳等地银行业协会相继针对汽车消费金融业务发布了自律公约。四川省银行业协会发布的《四川银行业信用卡汽车分期付款业务和汽车消费贷款业务自律公约》提出，在川银行业金融机构不得以高额返佣等不正当竞争手段抢占市场份额。河南省开封市也提出“三个杜绝”，即杜绝汽车经销商向客户推介高佣金汽车金融产品、杜绝经销商诱导消费者提前归还贷款、杜绝经销商扭曲消费者真实贷款意愿。

上海市银行同业公会联合上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同发布倡议书，明确提到不以支付高额佣金的方式引导汽车经销商向消费者强制推销汽车金融产品，或诱导消费者选择高佣金汽车金融产品。

素喜智研高级研究员苏筱芮指出，“高息高返”增加了银行的自身经营成本，叫停动作从短期看可能会流失部分资源，长期来看，在没有“高息高返”的竞争环境之下，银行机构将更加关注市场经营实际和经销商提供服务的质效，将目光聚焦于产品及服务的打磨。

随着中国成为全球最大汽车国以及中资汽车产业链加强海外布局，中国汽车金融出海势在必行，并且要积极适应海外市场在销售场景、金融科技、智能化、监管导向方面的诸多新挑战，推动海外业务与国内业务的高质量协同发展。