目前，全国支付宝年度活跃用户超10亿，支付宝的贷款产品花呗是当下最受年轻人喜爱的信用消费工具之一。花呗的作用和信用卡是一样的，都可以让用户享受到“超前消费”，只要你在下个账单日之前把透支的金额还上，那么就不会产生利息。
近日，中南财经政法大学数字经济研究院对网民消费信贷使用情况进行了一轮摸底调研，此次调研主要集中在北上广深等一线城市的网民和多家从事消费信贷的企业及机构，调研群体也涵盖了60、70、80、90后等多个年龄段。
参与调研的网友一半以上表示自己日常有使用消费信贷、信用支付类服务的习惯，其中有超 9 成的用户在使用蚂蚁花呗。
不过，大部分人看中的是花呗的免息期。
调研显示，还利息方面，参与调研的用户中超过 7 成以上的人表示会按时还款使用花呗且从未付过利息。
用户额度方面，网友花呗的平均额度只有 2000 元，甚至有超过 30% 的用户额度在 1000 元以下。
由于额度远低于普通银行信用卡的额度，就注定了花呗用户很少会出现因为还不起逾期而需要支付利息或者分期手续费的场景。
综合来看，大量用户的信用消费支出仍然在自己的承受能力以内。
实际上，不少用户使用花呗，并不是由于资金周转不开，而是单纯地因为花呗使用起来方便快捷。除此之外，还有网友称使用花呗的原因无非就是想薅一点羊毛，这相当于一个月的无息借款。同时还能增加自己的信用，毕竟今后个人信用会越来越重要。
调研还显示，在选择非全额还款，涉及产生利息的用户中，目前花呗账单分期的 3、6、9、12 四个种类中，约超过 5 成的用户平时主要以 3 期分期为主，实际手续费仅为 2.5%，也算是相对理性的了。
对此，有用户在调研中表示，可以把花呗免息和分期结合起来使用，这样可以最大程度的“薅羊毛”——“能用花呗买的尽量用花呗买，因为能免息40天，实在不行的就分3期，有时再抢个免息券，每年的618、双11，花呗薅羊毛都有了专门的各种省钱攻略。”
相信大多数花呗用户的做法都是，经济不紧张40天免息也就够了，经济紧张一点就用最便宜的3期分期。
我们都知道，花呗分期就会有相应的手续费，虽然花呗的手续费也不算太高，不过，提前还清分期还可减免大部分的手续费，也算是省钱了。
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此时就提前还的话，只需要支付分期剩余未还本金，已出账分期手续费、下月分期手续费和分期提前还清手续费，分期提前还清手续费金额等同于一期分期手续费，意味着省去了大部分手续费。
尤其借款金额比较大的时候，减免下来也算是一笔不小的数目了。对于花呗分期你是提前还还是按时还呢？
另外，此项调研还表明，借呗目前最长借款 12 个月，借呗用户的平均借款时间为 90 天，按照蚂蚁招股书披露的 “最低万二，大部分万四以下”的日息计算，最低的实际利息成本为 1.8%，大多数在 3.6% 以下。
中南财经政法大学数字经济研究院执行院长、教授盘和林对此表示：此次调研除了对消费信贷情况摸底，也希望基于调研对如何使用消费信贷提出了比较合理的建议。“比如，平时可以把每个月的工资进行低风险的投资理财，然后巧用机构的40天免息期等进行消费，以此实现良性循环。”
同时他还表示，分期其实也是一种常见的消费方式，合理使用也能提升个人成长和生活质量；一般建议分期后的每月还款金额以不超过月收入的三分之一比较合理。
最后还是得提醒大家，小额消费信贷工具虽好但是别陷进去，如果经济收入有限，却一味的透支消费，那么将会使自己的负债越滚越大，成为各借贷平台的提款机，无法抽身，最后还可能影响个人征信，那就得不偿失了。
（编辑：崔丽容）
