然而，这样的资产配置结构无疑是给家庭带来了严重的安全隐患。

自2021年下半年开始，中国各线城市的房价均呈现出持续的下滑，一线城市尚能挺住，但其他城市的房价普遍面临下跌的严峻挑战。

这不仅仅是房产市场商业投机潮水的慢慢退却，更是整个社会经济结构深刻演变的体现。在市场巨变的浪潮里，数字的波动，是对众多中国家庭带来实质性影响的描述。

一旦出现经济危机和通货膨胀，房地产泡沫破裂，房价也将会下跌，那么这部分家庭将会面临财富的大幅缩水。

并且随着中国逐渐步入老龄化社会，未来房子肯定会比人多，房市不景气、房价持续下跌或将成为大势。在这样的背景下，房产配置占比过高必将带来毁灭性的损失。

②盲目投资股市

很多中国家庭，在拥有了诸如房产一类的固定资产后，家里还有闲余资金的都会想着通过一定的理财方式实现“钱生钱”，往往在听信了一些短期市场利好的传言后，就把所有的钱拿去炒股，甚至是贷款加杠杆炒股。

如果能赚到钱，当然很幸运；若股市大跌资金被套牢，整个家庭的生活就会受到严重影响。

③把钱全存银行

在中国，很多家庭都偏爱存钱，喜欢把赚到的钱全部存到银行。当然，对于拥有几百上千万资金的家庭而言，在银行利率向好的情况下，即便不工作，光靠吃利息也能维持一家人的正常生活，这看上去确实万无一失，总比投资房市或者股市安全得多。

但是，很多家庭都忽略了一个关键点，即货币也是会贬值的。

当下，多家国有大行三年期大额存单年化利率为2.65%，下调30BP后为2.35%，按20万元存三年算，则三年利息将少1800元。且存款时间越长，下调的幅度就越大。

未来，中国迎来低利率时代是大势。

这样的理财方式，只会让财富逐渐缩水。

④显性资产和隐性资产不平衡

很多高净值人士在资产配置的过程中会存在一个误区，就是显性资产和隐性资产不平衡，往往是持有太多显性资产，而配置太少隐性资产。看似风光无限，一旦面临风险，便会一夜回到解放前。

名下要登记联网的资产就叫做显性资产，比如房产、汽车、基金、股票、存款、股权，一旦遭遇婚姻或者债务的风险，这些资产往往最容易被曝光、分割、查封、冻结。

相比之下，隐性资产更具有隐蔽性，很难被发现，可以起到对抗风险、隔离风险的作用。隐性资产主要有人寿保险、家族信托、黄金古董等。

建立合理的资产配置方式势在必行

那么，怎样才是合理的资产配置呢？建立一个合理的资产配置金字塔，才有利家庭的稳定发展，无论市场怎么变，都不会动摇家庭的根基。这个金字塔的底端风险最低，越往上风险越高。

第一层是基础层，也最重要，就是要准备一定的应急资金和各类保障。

应急资金，包括现金和活期存款。这些应急资金，在丢了工作或者遇到各种困难时，可以保障家庭的基本生活。另外，要买一些保障型保险，若遭遇重大疾病或者意外，这些保险可以让自己更有能力去承担，避免被风险击垮。

第二层是保值层。包括存款（50万以内）、国债，以及年金、增额寿险等储蓄类保险。这部分资产，主要用于养老和子女教育的投入，虽然这部分资金的投资回报周期比较长，但是它是极其重要且必要的投入，并且这部分投资风险性比较小。

第三层是增值层。在保证第一层和第二层的前提下，用这部分资金去投资，以改变家庭的整体生活水平。这部分投资通常风险比较高，但是收益也大。包括股票、基金组合、信托、资管、投资连结保险等。

第四层是投机层。在保障前面三层金字塔稳固的基础上，才可以去做这类的投资。包括期货、艺术藏品，以及各种高风险，高回报的金融衍生品。这些投资风险性很高，可能让你的本金瞬间蒸发，但同样回报也很丰厚，一旦投资成功了，就可能赚很多钱，变身“有钱人”实现财富自由。

未来是未知的，也是不可控的。在当下这种充满动荡的环境中，更有必要在不确定性中增加一些确定性，这正是资产配置的意义。

关于保险，我选择配置香港保单

香港实行的是一国两制，香港保单不受内地监管，而是受香港当地法律法规监管。

关于《最高人民法院关于进一步贵伐人民法院涉港澳台调查取证工作的通知》也有特别说明：除有特殊情况报最高人民法院并经中央有关部门批准外，人民法院不得派员赴港澳台地区调查取证。

所以，对于高净值人士而言，增配隐性资产，特别是配置些香港保单，能提高财富免疫力，抵抗更多未来的风险。

那么，谁适合香港保险？

1.想要退休，并且愿意拿外币的人

对于养老的需求，并不一定要有高的流动性，而是要有长期确定性。香港的保险，其长期收益的确相当可观，因其缴纳方式而异，大部分保险公司预计在17～20年内将会有一倍的收益，在21～24年内将会有三倍的收益。

2.有子女将来要去国外学习的人

子女的教育基金，则是一笔不一定要有高流动性，但一定要有长期确定性。不管子女将来想要到加拿大，澳洲，英国，美国读书，保险公司都可以都可以把保单转换成本地的货币，非常方便。

3.已移居或准备移居的人

想要移民的朋友，将来一定要在国外安享晚年，不管是在哪里，有香港的存款保险，都可以轻松满足他们的安享晚年的需要。而且，大部分发达国家都会征收遗产税，美国的遗产税率可以高达百分之四十。香港的杠杆型人寿保险，不但可以为孩子们留下一大笔财产，而且还可以帮助他们抵挡遗产税的压力。

4.海外有资本的人

对于那些风险较低，收益较高，又安全，又不用担心的海外投资，香港保险是最好的选择。

财富管理是一项系统而复杂的工程，无论哪一种财富管理的规划，都离不开多元化的投资理念，根据市场情况灵活调整、持续优化货币和资产结构去应变市场的不确定因素，控制总体投资的风险，都是亘古不变的道理。保险规划亦是如此，切合不同阶段的需求，为财富的保值增值做强有力的保障。

希望大家都能通过理性的思考，专业的规划，将财富守住，与家人一起共享财富的硕果！

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