科记汇 科技金融新闻中心 文/丁昕昕
科技已被应用在金融行业的各个环节，新技术手段提升着金融体系的效率，让更多的人享受到了更好的金融服务。
在科技金融领域，技术的改进、模式的创新、用户习惯的变化都对拓展新兴服务作出要求。以去中介化和去中心化为特征的大数据、人工智能等高新技术在金融领域的应用，极大的满足了这种要求。如何推进理财智能化，让科技带来更高效、便捷的理财体验，越来越被金融机构及金融服务平台所重视。
宜信作为科技金融行业的引领者，对代表未来趋势的智能理财着力布局。带有极强科技基因的宜信大数据创新中心，承接了其智能理财产品的研发推广重任，在其系统内部生发出与大数据分析息息相关的智能理财系统——指旺理财，客户手机下载指旺APP，动动手指即可实现较高收益，如此生动直观的命名极富宜信色彩。
经过一年的探索，指旺理财创造了300万用户100亿累计交易额的成绩，为推动业内智能理财的发展积累了大量实践经验。
基于用户需求开拓产品线
指旺理财上线于2015年3月2日，依托宜信优质的底层资产和大数据中心的数据挖掘、智能推荐等高科技技术，为互联网理财用户提供一站式综合理财服务。
上线一年多的时间里，指旺理财基于对客户端大数据采集分析建模，阶段性推出了适合市场需求的产品，目前已经拥有可以满足不同客户需求的产品线：
从其产品线中不难看出，指旺已汇聚了固定收益、货币基金、债券基金、众筹等产品，保险类产品也即将上线，成为综合理财平台，互联网理财用户可以根据所需对资产进行打理，无论是零投整取，随存随取，债权转让，都可以通过指旺轻松实现。
这些阶段性上线的产品是宜信大数据创新中心“金融云”智能分析的成果。金融云关注的不只是金融产品是什么，还关注出借端与借款端用户的状态变化，通过对大量用户的投资行为和节奏分析，准确定位用户与金融产品、用户与用户、用户与经济形势之间的关系，形成系列产品。
宜信大数据创新中心副总经理蒋炜航表示，在设计指旺平台上的理财产品时，大数据智能引擎能够通过数据分析洞察用户的需求。比如，理财团队通过投资数据分析发现用户在选择理财产品时，75%的用户选择1月期理财产品，在产品到期之后的几天中，85%的用户会再次选择1月期产品，从而得出相当一部分用户有长期理财的能力，但希望保持短时间退出的灵活性。基于此设计出的“月增利”产品，在提高理财效率的同时，兼顾了用户在短时间内选择退出的灵活性。
用户通过指旺理财投资，不需要具备专业的金融知识，金融云会根据用户的理财需求，帮助用户制定合理的理财计划，开发新的理财产品。
指旺将用户体验及用户需求转化为符合市场需要的产品，无疑会提升其在同业中的竞争力，为宜信很好的挖掘和开拓智能理财市场。
大数据创新中心有硬货
宜信将智能理财板块放在其大数据创新中心，也是看中了大数据对于智能理财的挖掘能力。
宜信大数据创新中心由全球一流的资深技术专家和产品开发团队组成，着力于打造高效多能的宜信金融云，业务范围涵盖多个以云计算、大数据、机器学习、移动互联网技术驱动的金融服务和产品。
蒋炜航认为，以”智能“来驱动理财创新有很大的空间，同时需要找到合理的路径。在发现问题和了解问题之后，对数据进行收集、清洗、分析，之后搭建大规模的数据和计算平台，收集弱数据，建立智能算法的评价体系，分流测试框架，这些前期准备做好后，研究人员便可以脑洞大开的寻找不同的策略、使用各种酷炫的模型。
大数据在智能理财应用中的另一大特色是降低运营成本。
宜信发展初期，业务人员众多，从获客到服务到留存，伴随大量的人工、运营经费投入。
而实现了前端自助化、后端智能化的指旺，通过大数据智能引擎来驱动用户增长，能够大幅降低运营成本。指旺在自身运营过程中也在不断进行改进与升级。比如一名新用户首次购买指旺理财产品时需要两个步骤，如果通过大数据智能引擎提供的A/B测试框架得知此过程并非最优，系统会将两步并为一步，虽然表面看不出来差别，但能够将用户转化率提高13.11%。此类测试累积下来很多有效数据，对获取客户有非常大的帮助作用。
在满足客户个性化、时段化的投资需求上面，传统金融机构一般会通过理财师的服务来达到目的，而指旺理财则是通过大数据智能引擎的算法自动针对不同的用户提供个性化服务。随着平台上用户数的增加，用户使用指旺时间的增加，以及产品丰富度的增加，智能引擎算法的效率会越来越高。
风控是最亮丽的风景线
风控是科技金融企业的命脉所在，任何形式的创新都需倚仗强大的风控能力，智能理财也无出其外。
在蒋炜航看来，理财平台的重中之重是对底层资产标的的风险控制。
筛选和组合资本市场的资产标的，在美国金融行业中是非常普遍的操作，但是如何获得更多的数据、更多的量化策略、更好的模型、更快的计算能力，以及如何结合中国的资产标的物特点来做好风控，这对发展时间不久的中国智能理财市场来说，依然有非常大的上升空间。
指旺通过大数据智能引擎来优化和革新这个关键环节。此环节包含3个层面：风控规则依赖的底层数据的获取和整合、风控规则的标准化和自动化、风控规则的智能化评估和优化。
风控流程需要依赖大量的数据来做决策。蒋炜航表示，“我们知识图谱里的数据包罗万象，有宜信10年的业务数据，有第三方合作的数据来源，还有通过爬虫技术从互联网上获得的海量信息。”宜信大数据创新中心的大数据智能引擎，使用知识图谱收集和整合这些数据，与传统的数据库相比，知识图谱的网状图结构有很强大的表现能力和扩展能力，特别适合风控流程的业务形态。
有了知识图谱之后，再提供规则引擎，让风控人员来使用知识图谱中的数据。通过贷后的还款数据，大数据智能引擎能够智能化地评估规则并优化规则。宜信近10年积累的专业风控知识被描述成规则，极大提高了风控效率和稳定性。
智能算法可以考虑比人多得多的变量，包括很多直观上不相干的信息，极大的提升风控能力。而且整个过程变得更加标准化，通过数据闭环，对”智能“模型进行迭代，让智能理财更加成熟。
中国具备理财能力和需求的人群正在迅速增长，但与之相匹配的投资者教育及成熟的投资环境还并没有呈现出跟进式增长。指旺理财根据目前理财市场现状，利用后端大数据的优势来设计产品、高效运营、把关风控，以后端智能化带动前端自动化，为智能理财在技术探索上开拓出一个方向。
阿尔法狗战胜李世石后，人们更加广泛的关注人工智能在各领域的应用，也对未来人与机器孰优孰劣展开广泛探讨，老牌汽车领军企业宝马的亚太掌门曾预判汽车行业未来出路：“法律法规和道德伦理，要为终将到来的全自动智能驾驶做好准备”，而自带互联网基因的科技金融领域，本身就在智能化的道路上狂奔，智能理财未来发展之路预期将愈益广阔。
（市场有风险，投资需谨慎。本文不构成任何投资建议。）
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